Власти Латвии в «поединке» с банками демонстрируют свою беспомощность

Удивительное дело: какие бы антирейтинги ни создавались, Латвия умудряется занимать в них «призовые» места! Как только мы при таких «успехах» еще надеемся догнать по уровню экономического развития и жизни Литву и Эстонию?!

Вот и новая напасть: латвийские банки оперативно отреагировали на действия Европейского Центрального банка и тут же подняли своим кредитополучателям ежемесячные платежи по кредитам! Да так подняли, что Латвия тут же, правда наряду с Литвой, заняла первые строчки антирейтинга по величине процентных ставок!

Космический рост платежей

Напомним: Европейский Центробанк уже несколько месяцев подряд упрямо поднимает проценты в рамках EURIBOR, пытаясь за счет замедления экономического роста и «удорожания» денег уменьшить инфляцию. То есть финансовый регулятор еврозоны вовсе не преследовал цель «обобрать», например, тех, кто брал ипотеку. Цель была иная – макроэкономическая.

Но банки в нашей стране воспользовались моментом: во-первых, чтобы за счет повышения процентных ставок и удорожания тем самым банковских услуг нарастить прибыль; во-вторых – еще и заработать в долгосрочном плане, повышая размер ежемесячных платежей по кредиту. Причем процентная доля платежа уже зачастую приближается к основной сумме.

Многие семьи пребывают в шоковом состоянии, узнав, что теперь их ежемесячный платеж по ипотеке вырос на 90, 120, 140 и даже 170 евро!

А теперь умножьте эту сумму на 12 месяцев и вы получите огромную сумму, которая для части кредитополучателей будет просто неподъемной. Особенно в отопительном сезоне. Ведь как заметил на днях с трибуны Сейма новый министр экономики Викторс Валайнис, более половины всех расходов домохозяйств приходится на продукты и еще 14% – это расходы на содержания жилья.

Если же мы говорим о кредитополучателях, то у них уже общие расходы на жилье, которое приобретено в ипотеку, зимой будет составлять не 14%, а минимум 30–35%. А на что же содержать детей? Кроме оплаты квартиры и покупки продуктов есть же еще и другие расходы!

Эксперты предупреждают: если не решить проблемы с бешеным ростом процентных ставок по кредитам, то в Латвии может повториться ситуация финансово-экономического кризиса 2008 года, когда тысячи жителей работоспособного возраста просто бежали от непосильного долгового гнета в другие страны – на ПМЖ.

Тут вам не Дания с Мальтой!

Чтобы не быть голословными, приведем официальные данные о размере процентов по кредитам в разных странах.

Средняя ставка в июне 2023 года:

в Люксембурге – 2,70%
в Мальте – 2,72%
в Нидерландах – 2,45%
в Чехии – 2,94%
во Франции – 3,04%
в Швеции – 3,43%
в Дании – 4,84%
в Эстонии – 5,39%
в Литве – 5,31%
в Латвии – 7,31%!

Единственное «утешение» – в Румынии процентная ставка еще выше: 8,17%.

Латвийские банки ситуацию с высокими процентными ставками по кредитам объясняют большим удельным весом кредитополучателей, которые сами выбрали «плавающий» процент по кредитам, а не фиксированную ставку.

Возникает закономерный вопрос: а что, собственно, в этой ситуации может государство?

Арвилс Ашераденс, глава Министерства финансов, в одном из недавних интервью заявил, что он и руководство Банка Латвии продолжают уговаривать коммерческие банки снизить проценты по кредитам и, наоборот, поднять проценты по депозитам, то есть чтобы люди были заинтересованы делать банковские накопления.

Объективности ради заметим, что ключевые банки страны уже начали, хоть и медленно, повышать проценты по депозитам, тем самым хоть как-то спасая деньги вкладчиков от обесценивания с учетом высоченной инфляции. А вот снижать процентные ставки по кредитам, в том числе и «старым», банки пока не собираются.

Чего в этом плане ждать от правительства? Вариант первый – пытаться законодательно «заморозить» рост процентных ставок. Но с юридической точки зрения это было бы сомнительное решение, учитывая, что клиенты сами подписывали с банком договор о плавающей процентной ставке.

Второй вариант – более реалистичный – ввести налоговые льготы для семей с ипотечным кредитом, выбирая из налогообложения доход, который семья платит по кредиту в месяц. Но это весьма сложный процесс с точки зрения администрирования. Вариант третий – выплата неких компенсаций удорожания кредита из госбюджета.

И, наконец, еще один вариант, который, в отличие от предыдущих, власти уже всерьез рассматривают, – это введение авансового платежа подоходного налога с предприятий для банков. То есть чтобы банки поделились с государством частью своей сверхприбыли.

Однако этот вариант больше смахивает на месть банкам и на еще один способ пополнить казну, нежели на реальную помощь кредитополучателям. Ну обложат банки новым налогом, а что кредитополучателям с того? Разве это уменьшит их ежемесячные платежи по кредитам? Все закончится тем, что банки, по традиции, свои расходы попытаются компенсировать за счет клиентов, то есть все банковские услуги снова подорожают.

Отдельные предложения правительства в банковской сфере выглядят, прямо скажем, смешными. Например, пассаж про то, что нужно как-то увеличивать конкуренцию в банковской сфере.

Во-первых, об этом следовало думать в процессе так называемого капитального ремонта финансовой системы, когда уже существующие банки потеряли интерес к работе в Латвии.

А во-вторых, каким это образом правительство будет «зазывать» зарубежные банки в нашу страну и зачем это зарубежным банкам?

Рынок маленький, большинство жителей живет от зарплаты до зарплаты, а крупные или, если хотите, системообразующие банки, само собой, не станут отдавать новым конкурентам платежеспособных клиентов и обслуживание госслужащих, пенсионеров и других категорий населения с гарантированным стабильным доходом.