Ипотечные заложники латвийских банков: сколько и кто может сэкономить

В апреле заемщики по ипотечным кредитам наконец получат обещанную поддержку – выплаты за первый квартал, которую им определил Сейм Латвии в качестве компенсации за резкий рост процентов по ставке EURIBOR.

Еще в прошлом году эта поддержка заемщиков была определена поправками к Закону о защите прав потребителей – статьей 8.4.

Однако методичка по этим выплатам появилась гораздо позже – Ассоциация финансов Латвии совместно с Министерством финансов и Службой госдоходов разрабатывала специальную методологию, которая разъясняет, как на практике будут выплачиваться эти деньги. (Поправки к методичке датированы 29.02.2024.)

Нюансы выплат

Компенсацию будут начислять кредиторы (банки), сообщая соответствующую сумму Службе государственных доходов (СГД), которая непосредственно перечислит эти деньги на счет заемщика.

ВАЖНО: компенсация процентов будет начисляться без привлечения заемщика. Это означает, что не нужно писать заявление ни в банк, ни в Службу госдоходов.

Также не нужно ждать звонков и писем в связи с этим. Если таковые поступят – это могут быть мошенники.

Сколько можно получить

Рассчитывается помощь согласно имеющейся методологии – раз в квартал, указывает Ассоциация финансовой отрасли Латвии (далее – Ассоциация).

Клиенты банков получат деньги на свой счет четыре раза: в апреле, июле, октябре и уже следующем январе. Валюта полученного кредита значения не имеет – те кредиты, которые не в евро, также получат господдержку.

Сумма поддержки может быть:

* 200–270 евро – для кредитов в размере 50 000 евро;

* 630–740 евро – для кредитов в размере 150 000 евро;

* 1000–1240 евро – для кредитов в размере 250 000 евро.

Компенсация будет автоматически выплачиваться всем с учетом целого ряда критериев:

* договор ипотечного кредита заключен до 31 октября 2023 года;

* остаток ипотечного кредита не превышает 250 000 евро;

* компенсация процентов по кредитам составляет 30% от уплаченных в квартал платежей процентов;

* компенсируется не более двух процентных пунктов от установленной на период процентной ставки (общей ставки займа);

* поддержку НЕ получат те заемщики, которые имеют кредиты по фиксированной ставке (ставка зафиксирована с момента заключения договора);

* и еще: компенсация будет выплачиваться только в том случае, если проценты по займу выплачиваются.

Компенсация НЕ выплачивается, если кредитор получает проценты по исполнительному делу на основании решения суда.

Если же проценты выплачиваются частично, компенсация рассчитывается исходя из фактически выплаченных сумм.

Если платежи по процентам просрочены

Приведем несколько примеров расчетов Ассоциации финансовой отрасли Латвии (далее – Ассоциация).

К примеру, ежемесячный процентный платеж за квартал составляет 100 евро, применяемая ставка за все месяцы – 7%. В итоге аккуратный заемщик за этот квартал сможет вернуть 85,71 евро.

Еще один пример: в январе, феврале и марте платеж по графику составляет 100 евро, применяемая ставка – 4,8%, а заемщик в январе заплатил 200 евро (в т. ч. 100 евро ранее просроченных процентных платежей).
В итоге компенсация составит 120 евро.

Еще один пример – с долгами по процентам: в январе, феврале и марте платеж по графику составляет 100 евро, применяемая ставка – 4,8%, но заемщик в январе и феврале не производил процентных платежей, а в марте заплатил 300 евро (в т.ч. просроченные процентные платежи в размере 200 евро за январь и февраль). Общий итог компенсации: 90 евро.

Если у должника несколько кредитов

Установленный законом порог в 250 000 евро рассчитывается по каждому договору отдельно, независимо от того, сколько договоров у одного или нескольких кредитодателей.

Если же остаток кредита на 31.10.2023 превышает 250 000 евро, а в 2024 году снижается ниже соответствующего порога, то следующим платежом по графику заемщик будет внесен в списки для получения компенсации.

Однако если невозвращенная основная сумма кредита возрастает (например, выдается дополнительная часть займа), со следующим платежом по графику заемщик больше на компенсацию рассчитывать не может.

О перекредитованиях

Если кредитор снизил процентную ставку для заемщика в 2023 году или установил особые скидки (например, добавленная банком ставка на определенный срок составляет 0%), то 30% и два процентных пункта рассчитываются по сниженной ставке (ставке, которая в 2024 году используется для уплаты процентов).

Если же после 31.10.2023 было заключено переоформление кредитного договора, компенсация новому заемщику (преемнику обязательств) полагается после переоформления, если лицо является потребителем. Используется следующий критерий: кредит выдан до 31.10.2023, а затем переняты обязательства без регистрации новой ипотеки, но по объективным обстоятельствам есть другой заемщик (например, наследство, развод).

В случае если заемщику предоставлен НОВЫЙ кредит после 31.10.2023, то компенсация не предоставляется (в том числе при прекращении кредитного договора у одного кредитора, т. е. смена кредитора, к другому кредитору компенсация не применяется).

Если есть вопросы

Более детально с основными примерами расчетов помощи можно ознакомиться на домашней страничке Ассоциации – www.financelatvia.eu, где приводится методический материал – Применение поддержки ипотечных заемщиков в 2024 году – с поправками от 29.02.2024 (Metodiskais materiāls par hipotekārā kredītņēmēja aizsardzības nodevas piemērošanu 2024.gadā).

Если имеются вопросы, то, как указывает Ассоциация, с ними можно обратиться к контактной персоне по электронному адресу – edgars.pastars@financelatvia.eu.