Как снизить выплаты по ипотеке: пять советов

Заключение ипотечного кредитного договора – ответственное событие в жизни каждого, поскольку обычно предусматривает принятие существенных кредитных обязательств на многие десятилетия.

Учитывая высокие цены на жилье, сохраняющиеся опасения относительно дороговизны коммунальных услуг в зимний сезон, а также нетипично высокие базовые ставки по займам, установленные Европейским центральным банком, сейчас потенциальным кредитополучателям нужно внимательнее, чем когда-либо, взвешивать все плюсы и минусы покупки жилья.

В их число входят и условия кредита, поскольку даже небольшое на первый взгляд отличие процентных ставок может за 30 лет перерасти в переплату, измеряемую десятками тысяч евро. Чтобы избежать лишних расходов, руководитель латвийского филиала Bigbank Эдгар Сургофт советует оценить кредит в пять этапов.

1. Выбрать жилье, соответствующее возможностям и потребностям

Приняв решение переехать на другое место жительства, к поискам нового жилья нужно подходить максимально прагматично. Зачастую на выбор квартиры или дома влияют различные желания, эмоции, даже капризы, приводящие к существенному удорожанию покупки.

Безусловно, каждому хочется иметь просторное, комфортабельное жилье с зелеными насаждениями за окном, но мы рекомендуем сосредоточиться на потребностях текущего момента и ближайших лет. Семье из трех человек необязательно иметь пятикомнатную квартиру, пока не планируется прибавление в семье. За каждое пустующее помещение придется платить не только в момент покупки, но и поставщикам коммунальных услуг.

Нужно помнить, что хотя ипотечный кредит обычно берут на 20–30 лет, это не означает, что вам придется все это время жить в одном месте. Недвижимость можно сдать или продать, чтобы купить другую – более подходящую для соответствующего жизненного этапа. В конце концов никто не знает, какой будет жизнь уже через десять лет, но привязка всех планов к жилью не позволяет гибко приспосабливаться к новым возможностям.

2. Сократить имеющиеся кредитные обязательства

Прежде чем занимать деньги на покупку жилья, очень важно максимально уменьшить имеющиеся кредитные обязательства. Банки внимательно следят за тем, чтобы ежемесячные платежи клиента по кредиту не превышали 40 % от его суммарных доходов.

Это значит, что, прежде чем идти в банк, нужно постараться по возможности погасить старые кредиты либо объединить несколько займов в один по более выгодной процентной ставке. Это поможет уменьшить общие платежи как минимум на несколько десятков или даже сотен евро, тем самым увеличив доступную сумму жилищного кредита.

3. Сравнить предложения ипотечного кредита

Определяя возможности получить финансирование, сейчас важнее, чем когда-либо, сравнивать максимальное количество вариантов. Вы можете запросить предложения хоть у всех банков Латвии.

Чтобы понять, насколько существенную разницу может обеспечить различие в ставках всего на 1 %, рассмотрим типичный пример. Если занимать 100 000 евро на 30 лет, совокупная погашаемая сумма возрастает более чем на 20 тысяч евро. Это значит, что клиент, получивший наиболее выгодное предложение, сможет купить на сэкономленные деньги еще и автомобиль, пару лет бывший в пользовании.

Не менее важно сравнивать остальные издержки, связанные с договором.

4. Попробовать смоделировать изменения ежемесячных платежей

Наблюдаемый в последний год рост ставок EURIBOR многим кредитополучателям «открыл глаза» на тот факт, что платеж по ипотечному кредиту может меняться. В частности, он меняется при различных экономических колебаниях, к тому же – довольно существенно.

Поэтому перед оформлением кредита желательно смоделировать изменения платежа в случае роста и падения процентных ставок. Это поможет понять, какую подушку безопасности нужно накопить на периоды удорожания кредита, и какую выгоду может обеспечить перекредитация на более выгодных условиях.

5. Занимать только необходимую сумму

Занимая деньги, люди часто поддаются соблазну взять всю предлагаемую банком сумму, чтобы исполнить давнюю мечту, например, обставить жилье мебелью из особой коллекции или кухонной техникой.

Иногда это действительно стоит сделать, но сейчас деньги сравнительно дороги, поэтому разумнее будет занимать ровно столько, сколько действительно нужно. Каждая не взятая у банка тысяча сокращает ежемесячный платеж приблизительно на 5 евро.